車輛保險的(de)知識是交通(tōng)事故案件辦理(lǐ)的(de)重點，比事故責任認定重要多(duō)了(le)，有必要學習(xí)。

一、交強險

1、交強險賠償對(duì)象是車外人(rén)和(hé)财産

 先說下(xià)交強險。交強險的(de)全名是機動車第三者責任強制保險，是投保人(rén)和(hé)保險公司簽訂合同，爲機動車購(gòu)買的(de)在該機動車與其他(tā)人(rén)或物(wù)相撞時(shí)，由保險公司代替侵權人(rén)賠償受到損害的(de)人(rén)或物(wù)的(de)保險。

 交強險的(de)賠償對(duì)象在機動車之外，不包括車輛的(de)駕駛人(rén)以及其他(tā)乘車人(rén)。很多(duō)人(rén)想不通(tōng)交強險爲什(shén)麽不能賠償給司機，經常能聽(tīng)到“買保險時(shí)候說的(de)好好的(de)，一出事就啥也(yě)不賠”或者“我都買保險了(le)，爲啥還(hái)讓我自己賠償，那我還(hái)買保險幹啥？”這(zhè)些人(rén)要麽是不懂(dǒng)，要麽就是揣著(zhe)明(míng)白裝糊塗。

 交強險的(de)保險範圍從來(lái)沒有包括車内，爲了(le)保障駕駛人(rén)和(hé)其他(tā)乘車人(rén)的(de)安全，可(kě)以投保車上人(rén)員(yuán)險，營運車輛還(hái)可(kě)以投保道路承運人(rén)責任險。所以不要問爲啥不賠車内了(le)，因爲你就沒投保車内險當然不賠。

 法律上是很清晰的(de)，但現實中還(hái)有些非常規意義上的(de)車外人(rén)。下(xià)車狀态時(shí)發生的(de)交通(tōng)事故，投保人(rén)與自己車發生的(de)交通(tōng)事故，是否可(kě)以使用(yòng)交強險？先說結論，都可(kě)以使用(yòng)交強險。

下(xià)車過程中發生交通(tōng)事故，一腳車内，一腳車外。司法案例中類似情況都賠償了(le)。這(zhè)也(yě)與保護弱者，填平救濟的(de)司法理(lǐ)念有關，訴訟中，交強險有擴大(dà)化(huà)的(de)傾向，能賠能不賠的(de)，法院一般傾向于判決保險公司賠償。我知道一個(gè)比較特别的(de)案子，發生交通(tōng)事故，本來(lái)車速很快(kuài)，副駕駛行車過程中沒系安全帶，然後車輛行駛過程中，副駕駛乘車人(rén)撞碎了(le)前擋風玻璃飛(fēi)出車體。後來(lái)在處理(lǐ)賠償事宜的(de)時(shí)候，保險公司拒賠交強險。家屬起訴後，法院也(yě)判決賠償了(le)。可(kě)以理(lǐ)解，民事訴程序是一個(gè)略帶彈性的(de)制度。

 關于投保人(rén)與自己車發生交通(tōng)事故。比如說駕駛人(rén)下(xià)車查看，然後車輛溜車把自己撞了(le)；或者其他(tā)人(rén)駕駛被保險車輛與投保人(rén)發生交通(tōng)事故。出現這(zhè)種情況，保險公司一般是拒賠的(de)。理(lǐ)由是，交強險是針對(duì)第三者的(de)責任保險，投保人(rén)并非第三者，而是保險合同的(de)相對(duì)方，不符合主體要求，所以保險免賠。但是，在訴訟程序中，法院一般都會支持身份轉化(huà)理(lǐ)論。也(yě)就是駕駛人(rén)在離開車輛後，就不再是合同相對(duì)方，已經轉化(huà)爲第三者，在交強險的(de)責任範圍内，因而也(yě)應當賠償。

 2、交強險責任限額是多(duō)少？

 在交強險的(de)使用(yòng)上，很重要的(de)概念是限額，由三個(gè)部分(fēn)組成，分(fēn)别是交強險醫療責任，交強險死亡傷殘責任，交強險财産損失責任。三個(gè)責任限額對(duì)應不同的(de)賠償項目，三個(gè)責任各自限額的(de)數額也(yě)是不同的(de)。

    三個(gè)責任對(duì)應的(de)賠償項目是哪些呢(ne)？

 交強險醫療責任包含醫療費、住院夥食補助費、營養費、後續治療費、整容費。理(lǐ)解記憶就是與治療和(hé)恢複相關的(de)費用(yòng)。

 交強險死亡傷殘責任包含誤工費、護理(lǐ)費、傷殘賠償金、精神損害撫慰金、喪葬費、交通(tōng)費、住宿費等，因交通(tōng)事故受傷導緻的(de)其他(tā)損失。像耽誤工作，請人(rén)照(zhào)顧，交通(tōng)住宿等。這(zhè)種衍生的(de)損失可(kě)能比實際的(de)治療費用(yòng)更多(duō)，所以賠償額度也(yě)多(duō)很多(duō)。需要注意的(de)是，交強險死亡傷殘責任項目，并非要死亡或者構成傷殘才能獲得(de)賠償。我記得(de)有個(gè)案子開庭時(shí)，對(duì)方當事人(rén)非要說十一萬死亡傷殘限額必須要交通(tōng)事故有人(rén)死亡了(le)保險公司才賠，否則隻賠一萬。他(tā)說他(tā)養了(le)幾十輛大(dà)卡車，肯定比我懂(dǒng)。說的(de)我好無語啊，這(zhè)就相當于面包店(diàn)老闆和(hé)農場(chǎng)主討(tǎo)論小麥應該用(yòng)哪個(gè)牌子的(de)除蟲劑一樣。實際上，誤工費、護理(lǐ)費、殘疾賠償金、精神損失費都屬于死亡傷殘限額的(de)。各位如果覺得(de)具體賠償項目不太好記，可(kě)以理(lǐ)解爲，除了(le)醫療項目和(hé)财産損失的(de)其他(tā)人(rén)身損失項目，都屬于死亡傷殘項目，就可(kě)以了(le)。

 交強險财産損失責任賠償的(de)絕大(dà)多(duō)數是兩車相撞時(shí)的(de)對(duì)方車輛損失。人(rén)傷案件中，傷者的(de)物(wù)品損失如手機、手表、首飾、衣服、電動車等也(yě)可(kě)以使用(yòng)财産損失限額。

 介紹了(le)半天，我們該說下(xià)具體數額了(le)，根據《中國銀保監會關于調整交強險責任限額和(hé)費率浮動系數的(de)公告》在2020年9月(yuè)19日之前投保的(de)交強險責任限額爲12.2萬，調整之後的(de)交強險責任限額爲20萬。其中醫療費限額由1萬變更爲1.8萬，死亡傷殘限額由11萬變更爲18萬，财産損失限額2000元沒有改變。

 也(yě)就是說在2020年9月(yuè)19日之前發生交通(tōng)事故，交強險最多(duō)能賠12.2萬元，在2020年9月(yuè)19日之後發生交通(tōng)事故交強險最多(duō)能賠20萬元。而且每個(gè)賠償項目都不能超過責任限額。

 交通(tōng)事故處理(lǐ)有延後性，比如傷者需要住院治療等，需要出院後起訴。但這(zhè)個(gè)規定已經出台一年多(duō)了(le)，目前絕大(dà)多(duō)數案件已經都适用(yòng)新規定了(le)。以後再講這(zhè)部分(fēn)概念就不用(yòng)介紹之前的(de)額度了(le)。

 3、交強險的(de)無責限額是多(duō)少？

 交強險的(de)限額分(fēn)爲有責限額和(hé)無責限額。之前我們說的(de)責任限額指的(de)都是有責限額，就是機動車一方無論是全責、主責、同等、次責，在交強險内都按照(zhào)全責計算(suàn)損失，由保險公司賠償。超出限額的(de)損失再按照(zhào)責任劃分(fēn)賠償比例。

    但是如果交通(tōng)事故認定機動車一方沒有事故責任，交強險也(yě)體現了(le)救濟作用(yòng)，在無責限額内也(yě)會賠償事故對(duì)方。交強險的(de)無責限額的(de)數額接近交強險有責限額的(de)十分(fēn)之一，醫療無責限額爲1800元，死亡傷殘無責限額爲一萬八千元，财産損失無責100元。

 超出無責限額的(de)損失保險公司不再需要賠償。

 那麽舉個(gè)例子，有天我開車掉頭，不小心，怼到前面的(de)曹操專車上了(le)。司機師傅不同意私了(le)。說他(tā)們發生交通(tōng)事故，不管多(duō)嚴重，都得(de)走保險。那咋辦，停車拍(pāi)照(zhào)報保險吧。加了(le)保險勘察員(yuán)的(de)微信，把照(zhào)片一發。他(tā)說，兄弟(dì)你全責吧，沒說的(de)可(kě)以挪車了(le)。然後互相拍(pāi)照(zhào)行駛證駕駛證保險單，曹操就自己去找保險公司走理(lǐ)賠去了(le)。他(tā)回家一修，說倒車雷達受損，報價850。讓我先墊上，我墊上了(le)，最後我的(de)保險公司給了(le)我950。多(duō)出的(de)100，就是交強險财産損失責任項下(xià)的(de)無責賠償。

 4、交強險如何使用(yòng)？

 上面講了(le)交強險的(de)三個(gè)責任限額，有人(rén)說溫律師我還(hái)是沒聽(tīng)懂(dǒng)，咋辦，能不能具體一些。還(hái)有人(rén)問，是不是說發生了(le)交通(tōng)事故保險公司就能給我20萬了(le)？

 這(zhè)當然是不可(kě)能，如果真這(zhè)樣，那得(de)增加多(duō)少碰瓷事故呀！而且肯定更專業的(de)碰瓷，沒有假摔，全都來(lái)真的(de)。一次20萬，一次20萬。這(zhè)麽大(dà)的(de)法律漏洞肯定是不會有的(de)。

 交強險20萬元責任限額指的(de)可(kě)以獲得(de)的(de)最高(gāo)賠償數額。賠償還(hái)是要根據具體損失計算(suàn)數額，不是一律20萬。限額内損失有多(duō)少賠多(duō)少，超過限額的(de)損失，交強險不再賠償。如果投保了(le)商業三者險那麽由商業三者險繼續賠償，未投保商險可(kě)以要求實際侵權人(rén)賠償。

 交強險的(de)另外一個(gè)重要規則就是推定全責，有責任情況下(xià)，在限額内都按照(zhào)全責計算(suàn)。機動車一方無論是全責、主責、同等、次責，都按照(zhào)全責計算(suàn)，由保險公司賠償，超出限額的(de)損失再按照(zhào)責任劃分(fēn)賠償比例。

 舉個(gè)例子傷者花費醫療費5萬元，誤工費、護理(lǐ)費、殘疾賠償金損失共計10萬元。事故發生在2019年。下(xià)面我們具體計算(suàn)一下(xià)。

 首先醫療費5萬，保險公司應在交強險醫療責任限額内賠償1萬元，剩餘四萬将按照(zhào)事故責任比例計算(suàn)，也(yě)就是4萬的(de)30%，一萬二元，由司機賠償。誤工費、護理(lǐ)費、殘疾賠償金總額十萬元，未超過交強險死亡傷殘限額11萬元，所以應該全額賠償。那麽賠償數額就保險公司是交強險醫療項下(xià)賠償一萬元，在交強險死亡傷殘項下(xià)十萬元，總計11萬元，司機賠償醫療費1.2萬元。這(zhè)裏的(de)司機泛指保險公司之外的(de)賠償義務人(rén)。後面我們再講

 5、交強險的(de)強制性體現在哪？

 前面已經說了(le)，交強險是專門爲機動車投保的(de)，承擔第三者賠償責任的(de)保險。這(zhè)裏我們繼續說下(xià)交強險的(de)強制性。不投交強險的(de)危害後果有哪些？

 首先，未投保交強險的(de)車輛，如果被交警檢驗，那麽會對(duì)車輛所有人(rén)進行處罰。根據《道路交通(tōng)安全法》第九十八條 機動車所有人(rén)、管理(lǐ)人(rén)未按照(zhào)國家規定投保機動車第三者責任強制保險的(de)，由公安機關交通(tōng)管理(lǐ)部門扣留車輛至依照(zhào)規定投保後，并處依照(zhào)規定投保最低責任限額應繳納的(de)保險費二倍的(de)罰款。

 第二點，未投保交強險的(de)車輛沒有路權，不能上路行駛。如果發生交通(tōng)事故，需要承擔一定事故責任。上面我們說過這(zhè)個(gè)案子，當事人(rén)騎電動車和(hé)機動車發生交通(tōng)事故。自己傷的(de)很重，但是交警認定機動車無責，他(tā)全責。他(tā)對(duì)事故認定不服，委托我們代爲行政複核。上級交警部門，認爲發生事故的(de)機動車未投保交強險，原事故認定不合理(lǐ)，撤銷了(le)原認定書(shū)。然後重新認定爲機動車主要責任，電動車次要責任。

 第三點，未投保交強險，應由保險公司在交強險限額内承擔的(de)責任，改爲由車輛所有人(rén)和(hé)直接侵權人(rén)承擔連帶賠償責任。

 《最高(gāo)人(rén)民法院關于審理(lǐ)機動車交通(tōng)事故損害賠償案件若幹問題的(de)解釋》第十九條 未依法投保交強險的(de)機動車發生交通(tōng)事故造成損害，當事人(rén)請求投保義務人(rén)在交強險責任限額範圍内予以賠償的(de)，人(rén)民法院應予支持。投保義務人(rén)和(hé)侵權人(rén)在交強險責任限額範圍内承擔相應責任的(de)，人(rén)民法院應予支持。

 所以上面計算(suàn)的(de)案例，因爲沒有投保交強險，11.2萬元全部應由司機賠償，最終執行和(hé)解賠償9.5萬元。

 關于交強險的(de)基本概念就是這(zhè)些，剩下(xià)特别情況比如多(duō)車和(hé)多(duō)人(rén)交通(tōng)事故等。

 二、商業險

 1、商業第三者責任險

商業第三者責任險，又稱商業三者險。保險期間内，被保險人(rén)或其允許的(de)合法駕駛人(rén)在使用(yòng)被保險機動車過程中發生意外事故，緻使第三者遭受人(rén)身傷亡或财産直接損毀，依法應當對(duì)第三者承擔的(de)損害賠償責任，保險人(rén)依照(zhào)本保險合同的(de)約定，對(duì)于超過機動車交通(tōng)事故責任強制保險各分(fēn)項賠償限額的(de)部分(fēn)負責賠償。

 車險改革後商業三者險責任限額調整爲10萬到1000萬，可(kě)以由由投保人(rén)任意選擇，責任限額與車輛的(de)價值無關。

 商業險不同于交強險，特點有兩個(gè)，一是不再區(qū)分(fēn)醫療限額、死亡傷殘限額、财産損失限額了(le)，統一适用(yòng)投保時(shí)候的(de)保額。二是賠償數額依據事故責任比例計算(suàn)，不再退訂全責。換句話(huà)說，就是應由侵權人(rén)賠償的(de)數額該爲由保險公司承擔。

     我們舉兩個(gè)案例，具體計算(suàn)一下(xià)，以便于大(dà)家理(lǐ)解。

 案例一：甲乙兩車發生交通(tōng)事故，同等責任。甲乙兩車都投保了(le)交強險和(hé)商業三者險限額50萬元。甲車維修費5萬元，乙車車輛維修費800元。如何賠償？

 案例二：甲乙發生交通(tōng)事故，甲駕駛的(de)車輛次責，行人(rén)乙主責。甲駕駛的(de)車輛投保了(le)交強險和(hé)商業險10萬元。發生交通(tōng)事故後乙當場(chǎng)死亡，假設乙的(de)死亡賠償金140萬，喪葬費5萬。應該怎麽賠償？

 這(zhè)兩個(gè)是最基礎的(de)問題，但任何複雜(zá)的(de)問題都是基礎問題構成的(de)。

 問題一是兩車損傷，這(zhè)種事故一般是不會起訴的(de)。就是兩車的(de)保險公司互賠。甲車的(de)維修費5萬元，由乙車強險賠償2000元，剩餘4.8萬元由乙車商業險賠償2.4萬元，如果甲車還(hái)投保了(le)機動車損失險，那麽甲車的(de)保險公司還(hái)會在機動車損失險範圍内賠償甲車2.4萬元。乙車維修費800元，因未超過交強險财産責任限額，故由甲車的(de)強險公司直接賠償。

 問題二是人(rén)車事故，要計算(suàn)交強險限額。因爲行人(rén)直接死亡，沒有搶救費，隻計算(suàn)死亡傷殘限額就行。乙的(de)死亡賠償金140萬和(hé)喪葬費5萬，總損失額爲145萬。用(yòng)145萬減去交強險死亡傷殘限額18萬，剩餘127萬再按照(zhào)30%責任由甲方承擔爲38.1萬，因爲甲隻給車投保了(le)10萬的(de)商業險，所以扣除保險公司賠償的(de)10萬，甲還(hái)需要賠償28.1萬。也(yě)就是保險公司賠償18萬交強險和(hé)10萬商險，總額28萬，甲自己賠償乙方28.1萬。所以在一線城(chéng)市開車，商險買10萬是不夠的(de)，至少要買50萬保額的(de)商業三者險。

 以上就是商業三者險的(de)基本知識和(hé)計算(suàn)公式，商業險還(hái)要考慮是否免賠等問題，我們在後面討(tǎo)論。

 2、機動車損失險

 機動車損失險又稱車損險，是指保險期間内，被保險人(rén)或其允許的(de)合法駕駛人(rén)在使用(yòng)被保險機動車過程中，造成被保險機動車的(de)直接損失，保險人(rén)依照(zhào)本保險合同的(de)約定負責賠償。

 2020年9月(yuè)19日車險改革後，機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水(shuǐ)、不計免賠率、無法找到第三方等附加險已經整合到了(le)車損險中，隻要投保了(le)車損險就不用(yòng)再單獨投保上面的(de)附加險了(le)。

 《中國銀保監會關于印發實施車險綜合改革指導意見的(de)通(tōng)知》三、拓展和(hé)優化(huà)商車險保障服務（六）理(lǐ)順商車險主險和(hé)附加險責任。在基本不增加消費者保費支出的(de)原則下(xià)，支持行業拓展商車險保障責任範圍。引導行業将機動車示範産品的(de)車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水(shuǐ)、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，爲消費者提供更加全面完善的(de)車險保障服務。

 機動車損失險的(de)保費是根據投保機動車的(de)現有價值計算(suàn)，機動車現有價值則根據新車購(gòu)置價格與已使用(yòng)年份折舊(jiù)率計算(suàn)。因而車損險的(de)保費會因車而異，投保人(rén)隻能選擇是否投保，不能選擇投保的(de)金額。

 機動車損失險作爲财産險的(de)一種，有财産險的(de)代位賠償制度。在有其他(tā)侵權方存在的(de)情況下(xià)，保險公司可(kě)以依據投保人(rén)的(de)申請，向車輛所有人(rén)全額理(lǐ)賠車輛損失。之後再代替車輛所有人(rén)，向實際侵權方主張其應當承擔的(de)賠償責任。

 3、車上人(rén)員(yuán)險

 車上人(rén)員(yuán)險又稱座位險，也(yě)是車險商業險的(de)主險之一。是指保險期間内，被保險人(rén)或其允許的(de)合法駕駛人(rén)在使用(yòng)被保險機動車過程中發生意外事故，緻使車上人(rén)員(yuán)遭受人(rén)身傷亡，依法應當對(duì)車上人(rén)員(yuán)承擔的(de)損害賠償責任，保險人(rén)依照(zhào)本保險合同的(de)約定負責賠償。

 車上人(rén)員(yuán)險又分(fēn)爲駕駛人(rén)險和(hé)乘客險，可(kě)以分(fēn)别投保。當然，也(yě)會分(fēn)别理(lǐ)賠，如果隻投保了(le)駕駛員(yuán)的(de)座位險，未投保乘客的(de)，那麽乘客在車内受傷保險公司也(yě)是不賠的(de)。

 投保車上人(rén)員(yuán)險的(de)主要群體是出租車以及網約車很多(duō)城(chéng)市的(de)出租車公司都會統一爲公司名下(xià)車輛投保該險種，或者要求司機自行投保，沒有投保車上人(rén)員(yuán)險的(de)車輛不允許上路經營。當然，這(zhè)屬于企業内部管理(lǐ)制度，并非如交強險般，由法律賦予強制性。另外大(dà)貨車，因爲交通(tōng)事故發生率高(gāo)，特别是嚴重的(de)交通(tōng)事故發生率也(yě)很高(gāo)，所以也(yě)傾向于投保車上人(rén)員(yuán)險。城(chéng)市公交車、大(dà)客車則更多(duō)會投保道路承運人(rén)責任險。

 車上人(rén)員(yuán)險主要保障情況是本車全責事故的(de)時(shí)候，包括單方事故和(hé)雙方事故本車承擔事故全部責任。這(zhè)時(shí)，全責車輛上的(de)傷者或者死者就可(kě)以使用(yòng)車上人(rén)員(yuán)險。

 車上人(rén)員(yuán)險也(yě)适用(yòng)代爲賠償制度。在本車并非事故全部責任時(shí)，依然要求保險公司在車上人(rén)員(yuán)險限額内承擔全部損失。這(zhè)時(shí)候有的(de)保險公司會拒賠，不同意代爲賠償。但類似的(de)案件，到法院提起訴訟，都會判決保險公司敗訴，應該在保險範圍内賠償。保險公司在履行賠償義務後，再向實際侵權人(rén)追償。

 三、關于保險免責

       保險免責條款是否生效，是一個(gè)很經常出現的(de)訴訟焦點。

 《中國保險行業協會機動車輛商業保險示範條款 》

 (一)事故發生後，被保險人(rén)或其允許的(de)駕駛人(rén)在未依法采取措施的(de)情況下(xià)駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現場(chǎng)，或故意破壞、僞造現場(chǎng)、毀滅證據;

 (二)駕駛人(rén)有下(xià)列情形之一者:1、飲酒、吸食或注射毒品、服用(yòng)國家管制的(de)精神藥品或者麻醉藥品;2、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間;3、駕駛與駕駛證載明(míng)的(de)準駕車型不相符合的(de)機動車;4、實習(xí)期内駕駛公共汽車、營運客車或者執行任務的(de)警車、載有危險物(wù)品的(de)機動車或牽引挂車的(de)機動車;5、駕駛出租機動車或營業性機動車無交通(tōng)運輸管理(lǐ)部門核發的(de)許可(kě)證書(shū)或其他(tā)必備證書(shū);6、學習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員(yuán)随車指導;7、非被保險人(rén)允許的(de)駕駛人(rén);

 (三)被保險機動車有下(xià)列情形之一者:1、發生保險事故時(shí)被保險機動車行駛證、号牌被注銷的(de)，或未按規定檢驗或檢驗不合格;2、被扣押、收繳、沒收、政府征用(yòng)期間;3、在競賽、測試期間，在營業性場(chǎng)所維修、保養、改裝期間;4、被利用(yòng)從事犯罪行爲。

 免責條款均僅适用(yòng)于車險商業險，在交強險的(de)保險限額内，即使存在免責事由，也(yě)要先對(duì)第三者進行賠償。保險公司在履行賠償義務後再向實際侵權人(rén)進行追償。也(yě)就是說，醉酒駕駛機動車與行人(rén)相撞，行人(rén)的(de)人(rén)身損失保險公司仍應在交強險範圍内進行賠償。

 交強險免賠不成立的(de)，商業險免賠也(yě)不一定成立。存在上述免賠事由，出險後保險公司肯定是拒賠的(de)。但如果起訴到法院，保險公司的(de)免賠理(lǐ)由則有很大(dà)可(kě)能不生效。因爲保險公司需要舉證，已經對(duì)免責條款盡到了(le)告知義務。實踐中，很多(duō)法院審理(lǐ)都有傾向性，不認可(kě)保險公司的(de)免賠。

 根據《保險法》第十七條 訂立保險合同，采用(yòng)保險人(rén)提供的(de)格式條款的(de)，保險人(rén)向投保人(rén)提供的(de)投保單應當附格式條款，保險人(rén)應當向投保人(rén)說明(míng)合同的(de)内容。對(duì)保險合同中免除保險人(rén)責任的(de)條款，保險人(rén)在訂立合同時(shí)應當在投保單、保險單或者其他(tā)保險憑證上作出足以引起投保人(rén)注意的(de)提示，并對(duì)該條款的(de)内容以書(shū)面或者口頭形式向投保人(rén)作出明(míng)确說明(míng);未作提示或者明(míng)确說明(míng)的(de)，該條款不産生效力。

 本條款相當于保險公司頭上的(de)達摩克裏斯之劍，所有的(de)保險合同糾紛案件，法院都會審查是否使用(yòng)本條款。

 保險公司爲了(le)證明(míng)已經盡到告知義務，需要提供本人(rén)簽字的(de)保單，有的(de)保單上有投保人(rén)抄寫的(de)了(le)解免賠條款的(de)簽字。也(yě)有的(de)是通(tōng)過保險代理(lǐ)人(rén)投保，則可(kě)能存在未告知免賠責任情況。投保人(rén)自己通(tōng)過手機app投保車險，視爲保險公司已經盡到告知義務。

（未完待續﹒﹒﹒）