實踐中，由于一些中小民營的(de)融資租賃公司很難直接從銀行拿到信貸資金，爲了(le)順利融資，在融資租賃公司與銀行之間就産生了(le)一種新型的(de)合作模式，即“租金貸”模式。

“租金貸”模式項下(xià)，融資租賃公司與銀行如何開展合作？

具體而言，銀行與融資租賃公司簽署合作協議(yì)，明(míng)确約定融資租賃公司将其已經達成融資租賃合作且已經放款的(de)客戶（即承租人(rén)）推薦給銀行并申請租金貸款，銀行審核通(tōng)過後向客戶發放貸款，該等貸款被指定用(yòng)于客戶償還(hái)融資租賃公司的(de)全部租金款項。爲擔保銀行債權的(de)最終實現，一般會設置嚴格的(de)風控措施，如客戶将車輛租賃物(wù)抵押給銀行，融資租賃公司爲客戶對(duì)銀行的(de)還(hái)款義務承擔無限連帶擔保責任，如客戶違約且達到一定的(de)條件，銀行有權要求融資租賃公司一次性受讓該筆貸款債權，并支付相應的(de)債權轉讓價款。

在這(zhè)種模式項下(xià)，爲保證融資租賃公司後期債權受讓義務的(de)履行，銀行與融資租賃公司往往會設置這(zhè)樣一些保障措施，如融資租賃公司在與銀行合作之初，向銀行交納一定的(de)保證金，或根據已經合作的(de)相關保險公司提供履約險種。

雖然“理(lǐ)論”上看起來(lái)上述“租金貸”模式相對(duì)理(lǐ)想且自洽，但在現實中還(hái)會出現很多(duō)意想不到的(de)問題。

第一，交易模式定位不清的(de)問題。由于很多(duō)機構在合作之初對(duì)“租金貸”業務模式定位不清，導緻很多(duō)融資租賃公司單純認定自身爲通(tōng)道業務或“助貸“模式，進而在融資租賃的(de)相關服務上欠缺完善，并産生一些行業亂象，例如融資租賃合同缺乏法定要件、融資租賃款項并未實際發放、租賃物(wù)并未完成所有權轉移等。

第二，款項交易混亂的(de)問題。實踐中，有些銀行在與客戶簽署相關協議(yì)後，将貸款受托支付至融資租賃公司賬戶，還(hái)有一些雖然是銀行直接将貸款發放給借款人(rén)。但由于許多(duō)融資租賃公司想當然的(de)認爲自身就是一個(gè)通(tōng)道業務，進而省去了(le)融資租賃放款，這(zhè)很容易導緻融資租賃業務模式不成立，轉而成爲直接的(de)助貸模式。

第三，費用(yòng)收取的(de)合理(lǐ)性問題。許多(duō)融資租賃公司在沒有認真對(duì)待融資租賃手續的(de)同時(shí)，卻利用(yòng)融資租賃的(de)方式收取了(le)高(gāo)額服務費，其目的(de)在于規避銀行合作機構不得(de)向借款人(rén)收取服務費的(de)規定（例如：原《商業銀行互聯網貸款管理(lǐ)暫行辦法》規定“商業銀行應當在書(shū)面合作協議(yì)中明(míng)确要求合作機構不得(de)以任何形式向借款人(rén)收取息費，保險公司和(hé)有擔保資質的(de)機構除外”；再例如重慶銀保監局也(yě)明(míng)确禁止銀行合作機構向借款人(rén)收取息費），但是，由于融資租賃手續不完善的(de)原因，後期将極大(dà)影(yǐng)響費用(yòng)收取的(de)合理(lǐ)性問題。

第四，銀行抵押權和(hé)所有權轉讓順序的(de)問題。由于“租金貸”合作模式項下(xià)，融資租賃交易應當是先于或同于銀行貸款交易成立的(de)時(shí)間。但是，現實過程中，許多(duō)融資租賃公司操作混亂，有些銀行抵押權形成時(shí)間往往早于融資租賃法律關系項下(xià)車輛租賃物(wù)所有權轉移的(de)時(shí)間，這(zhè)可(kě)能極大(dà)影(yǐng)響融資租賃交易有效性和(hé)租賃物(wù)受償優先性的(de)問題。換句話(huà)說，融資租賃法律關系發生在借款人(rén)将車輛已經爲銀行設定抵押措施之後，根據《民法典》等法律規定，該等情形下(xià)，抵押權人(rén)的(de)抵押權是優先受到保護的(de)，融資租賃公司可(kě)能将承擔非常不利的(de)後果。

那麽，融資租賃公司如何在“租金貸”模式下(xià)保證自身業務模式的(de)合規性？如何确保融資租賃模式得(de)到司法認可(kě)，并真正能夠獲得(de)優先救濟？

首先，需要明(míng)确融資租賃法律關系和(hé)貸款合同關系的(de)聯系和(hé)區(qū)别。融資租賃法律關系應當發生在前，并且應當具有實際的(de)融資款項發放。同時(shí)，融資租賃項下(xià)的(de)租賃物(wù)要具有完善的(de)所有權轉移手續，如買賣合同、發票(piào)以及所有權轉移證明(míng)等。

其次，融資租賃公司最好能夠辦理(lǐ)防禦性抵押登記，而不是由承租人(rén)直接抵押至銀行，保證融資租賃法律關系成立且生效，如确實需要銀行辦理(lǐ)抵押登記的(de)，則應當注意抵押登記應當晚于融資租賃的(de)放款日期以及所有權轉移的(de)日期，保證交易合規性。

第三，息費收取應當合規、合理(lǐ)，且所收取的(de)服務費應當确保具有實際的(de)服務内容，而不是單純爲了(le)拆分(fēn)利潤而進行的(de)收取。

最後，利用(yòng)何種模式進行司法追索，是應當深入考量的(de)問題。究竟是行使在融資租賃項下(xià)的(de)融資租賃合同糾紛訴訟還(hái)是受讓銀行債權後的(de)追償權訴訟，主要還(hái)應當針對(duì)不同違約條款的(de)設計有針對(duì)性作出，如交叉違約條款的(de)設計等。

綜上，在金融機構産品日趨豐富複雜(zá)的(de)今天，如何合法合規地開展業務，取得(de)合理(lǐ)利潤的(de)前提下(xià)，又能夠兼顧風險管理(lǐ)，這(zhè)是當下(xià)每個(gè)融資租賃機構都應當認真做(zuò)好的(de)功課。