最近河(hé)南(nán)大(dà)雨(yǔ)導緻洪水(shuǐ)災情，很多(duō)車都被水(shuǐ)泡了(le)。關于水(shuǐ)淹車如何理(lǐ)賠的(de)問題熱(rè)度很高(gāo)，網絡上也(yě)有一些新聞或者視頻(pín)，不過講解的(de)多(duō)數是保險公司人(rén)員(yuán)，介紹問題的(de)角度比較單一，這(zhè)裏我從民事訴訟角度梳理(lǐ)下(xià)。

  水(shuǐ)淹車的(de)概念和(hé)全額理(lǐ)賠

      我們先來(lái)說下(xià)水(shuǐ)淹車的(de)概念。水(shuǐ)淹車又叫泡水(shuǐ)車，根據車輛被水(shuǐ)浸泡的(de)程度，可(kě)以分(fēn)爲五個(gè)或者六個(gè)等級。一級泡水(shuǐ)是水(shuǐ)在底盤以下(xià)，車廂沒進水(shuǐ)，這(zhè)對(duì)車輛行駛基本沒有影(yǐng)響，也(yě)不會影(yǐng)響二手車價值，嚴格意義上說一級泡水(shuǐ)車不屬于泡水(shuǐ)車；二級泡水(shuǐ)是水(shuǐ)已經進入車内，但沒有達到座椅高(gāo)度，需要拆洗車内地闆覆蓋件加上清洗，更換插頭等；三級泡水(shuǐ)是水(shuǐ)在座椅以上，儀表台以下(xià)；第四個(gè)等級是水(shuǐ)已經到了(le)儀表台；第五個(gè)等級是水(shuǐ)已經沒過儀表台；第六個(gè)等級是水(shuǐ)沒過車頂。第四和(hé)第五個(gè)等級有時(shí)候會按照(zhào)一個(gè)等級處理(lǐ)。

      保險公司認可(kě)的(de)車輛全損，一般要泡水(shuǐ)達到儀表盤中部才可(kě)以，前提是車輛投保了(le)機動車損失險。

      涉水(shuǐ)險又叫做(zuò)發動機特别損失險，不同的(de)保險公司對(duì)其可(kě)能有不同的(de)稱呼，但都指車主爲發動機所購(gòu)買的(de)保險，可(kě)保障車輛在積水(shuǐ)路面涉水(shuǐ)行駛或者是被水(shuǐ)淹後導緻發動機損壞，則保險公司會在責任範圍内進行理(lǐ)賠。之前說的(de)，沒投保涉水(shuǐ)險，發動機進水(shuǐ)不賠，指的(de)就是這(zhè)個(gè)。而且，就算(suàn)投保了(le)涉水(shuǐ)險，發動機進水(shuǐ)也(yě)不是都可(kě)以按照(zhào)全損賠償，多(duō)數還(hái)是修理(lǐ)，要定全損還(hái)是要看泡水(shuǐ)等級。

      最後一句話(huà)總結，水(shuǐ)淹車賠不賠和(hé)是否投保涉水(shuǐ)險無關，要保的(de)是車損險，而且涉水(shuǐ)險已經不賣了(le)。

  車險改革後涉水(shuǐ)險已并入機動車損失險

      2020年9月(yuè)車險改革，原本需要車主自行附加投保的(de)涉水(shuǐ)險被捆綁進入了(le)車損險中共同銷售。我們具體看一下(xià)車險改革的(de)内容。

     《中國銀保監會關于印發實施車險綜合改革指導意見的(de)通(tōng)知》第三條第（六）款。理(lǐ)順商車險主險和(hé)附加險責任。在基本不增加消費者保費支出的(de)原則下(xià)，支持行業拓展商車險保障責任範圍。引導行業将機動車示範産品的(de)車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水(shuǐ)、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，爲消費者提供更加全面完善的(de)車險保障服務。

      從以上通(tōng)知可(kě)知，發動機涉水(shuǐ)、不計免賠率等附加險已經整合到了(le)車損險中，隻要投保了(le)車損險就不用(yòng)在單獨投保上面的(de)附加險了(le)。所以說，今年發大(dà)水(shuǐ)，所以保險公司把涉水(shuǐ)險取消了(le)的(de)說法是完全錯誤的(de)，相反涉水(shuǐ)險已經作爲車損險的(de)一部分(fēn)，贈送給投保人(rén)了(le)，因爲保費不但沒漲反而降低了(le)。

   關于車險改革前未投保涉水(shuǐ)險發動機進水(shuǐ)的(de)賠償問題

     《中國銀保監會關于印發實施車險綜合改革指導意見的(de)通(tōng)知》是在2020年9月(yuè)2日發布的(de)，車險的(de)保險期都是一年。那麽去年7月(yuè)末和(hé)8月(yuè)份，投保車損險未投保涉水(shuǐ)險的(de)車輛，發動機進水(shuǐ)是否賠償呢(ne)？

      這(zhè)涉及到法律溯及力問題。交強險是由國家法律強制購(gòu)買的(de)保險，所有車輛到應該投保交強險，不購(gòu)買是違法行爲，被交警查到要扣押車輛和(hé)罰款，發生交通(tōng)事故要把自己責任部分(fēn)和(hé)保險公司責任部分(fēn)都賠償。新規發布之前發生的(de)交通(tōng)事故按照(zhào)改革前執行，新規公布後發生交通(tōng)事故交強險責任限額均按照(zhào)新規執行。

      看一下(xià)具體的(de)公告。《中國銀保監會關于調整交強險責任限額和(hé)費率浮動系數的(de)公告》：責任限額和(hé)費率浮動系數從2020年9月(yuè)19日零時(shí)起實行。截至2020年9月(yuè)19日零時(shí)保險期間尚未結束的(de)交強險保單項下(xià)的(de)機動車在2020年9月(yuè)19日零時(shí)後發生道路交通(tōng)事故的(de)，按照(zhào)新的(de)責任限額執行；在2020年9月(yuè)19日零時(shí)前發生道路交通(tōng)事故的(de)，仍按原責任限額執行。

      但是商險與強險不同，并不是所有車輛都投保。而且是商業險遵循商業自治原則，應該按照(zhào)合同條款履行。如果說車險改革前隻投保主險車輛損失險，未投保附加險也(yě)按照(zhào)車險改革後的(de)規則處理(lǐ)，那對(duì)于車險改革前投保了(le)附加險的(de)投保人(rén)也(yě)不公平，甚至可(kě)能會要求保險公司返還(hái)收取的(de)超額保險費。

      所以在《中國銀保監會關于印發實施車險綜合改革指導意見的(de)通(tōng)知》也(yě)沒有規定對(duì)之前投保車損險是否溯及的(de)問題。

      我們到司法角度看待問題。裁判文書(shū)網上有大(dà)量的(de)訴訟案件是因爲未投保發動機涉水(shuǐ)險，發動機進水(shuǐ)後因保險公司拒賠到法院訴訟的(de)。類似案件很多(duō)法院都判決保險公司仍然應該賠償車輛損失。可(kě)見，即使沒有商險改革，未投保涉水(shuǐ)險不賠的(de)理(lǐ)由在民事訴訟中也(yě)不一定站得(de)住腳。

      民事訴訟中，涉及的(de)法律條文是《保險法》第五條“雷擊、雹災、暴雨(yǔ)、洪水(shuǐ)、海嘯造成被保險機動車的(de)損失，保險人(rén)按照(zhào)保險合同約定負責賠償”。和(hé)《保險法》第九條“發動機進水(shuǐ)後導緻的(de)發動機損壞，保險人(rén)不負賠償責任”。兩個(gè)互相違背的(de)法律條文如何适用(yòng)問題，誰的(de)效力更高(gāo)。還(hái)有對(duì)格式條款的(de)不利性解釋，和(hé)免責條款的(de)告知義務問題。因爲涉水(shuǐ)險已經是過去式了(le)，就不再展開分(fēn)析了(le)。

     《改革指導意見的(de)通(tōng)知》的(de)主要目标是“保障消費者權益”，在通(tōng)知的(de)最後還(hái)強調：要結合實際，靈活采取方式，科學解讀車險綜合改革政策，努力營造有利于改革的(de)良好環境。要加強輿情監測分(fēn)析，及時(shí)請示報告，認真做(zuò)好輿情應對(duì)工作，保障車險綜合改革順利推進。

      這(zhè)就是給車損險溯及力的(de)突破留了(le)出口，特别是目前天災嚴重，社會各界，萬衆一心的(de)強險救災背景下(xià)，保險公司更需要講政治。在理(lǐ)賠方面會有所松動。

      綜合來(lái)說，車險改革前投保機動車損失險，未投保涉水(shuǐ)險，發動機進水(shuǐ)去保險公司理(lǐ)賠也(yě)可(kě)能理(lǐ)賠成功，不要放棄。如果真的(de)拒賠了(le)，也(yě)可(kě)以走法院訴訟途徑，還(hái)有可(kě)能推翻保險公司的(de)拒賠決定，判決保險公司仍然需要賠償的(de)。

  發動機二次打火時(shí)進水(shuǐ)，到底賠不賠？

      經常看到一個(gè)說法，沒投保涉水(shuǐ)險，泡水(shuǐ)車不賠；投保了(le)涉水(shuǐ)險，發動機進水(shuǐ)也(yě)不賠。總結來(lái)說，就是兩個(gè)不賠，這(zhè)也(yě)不賠，那也(yě)不賠。哈哈！

      事實上，這(zhè)種說法是完全錯誤的(de)。保險公司之前的(de)回答(dá)是，投保機動車損失險，但沒投保涉水(shuǐ)險，發動機進水(shuǐ)不賠，當然現在也(yě)根本麽有這(zhè)種說法了(le)。然後是，投保涉水(shuǐ)險，但發動機進水(shuǐ)熄火後，二次打火，導緻發動機報廢，保險公司免賠。隻是，網上一直集中宣傳保險公司的(de)拒賠情況，而不是理(lǐ)賠情況。導緻很多(duō)人(rén)都對(duì)理(lǐ)賠存在誤解。前幾天，鄭州京廣隧道内，洪水(shuǐ)來(lái)之前很多(duō)人(rén)不舍得(de)棄車逃生，最後還(hái)淹死了(le)兩個(gè)。其中不清楚保險公司能不能理(lǐ)賠的(de)因素，很可(kě)能是存在的(de)。其實隻要投保車損險，在熄火狀态下(xià)，車輛被洪水(shuǐ)淹沒，保險公司是一定賠償的(de)，而且會按照(zhào)全損賠償。還(hái)可(kě)以換輛新車。

  關于發動機進水(shuǐ)我問了(le)幾個(gè)朋友，還(hái)查了(le)些資料，發動機進水(shuǐ)主要有以下(xià)幾種情況：

      （1）如果發動機隻是混合了(le)水(shuǐ)汽從空氣濾清器中進水(shuǐ)，這(zhè)個(gè)時(shí)候問題不大(dà)，我們隻需要簡單的(de)處理(lǐ)即可(kě)，将空氣濾清器、節氣閥、氣缸的(de)水(shuǐ)汽清理(lǐ)幹淨即可(kě)。

      （2）如果發動機進水(shuǐ)，但是不影(yǐng)響正常駕駛，隻是聲音(yīn)比較大(dà)，可(kě)能是機油、汽油中有少量的(de)水(shuǐ)，我們需要更換機油和(hé)清理(lǐ)發動機相關的(de)配件。

      （3）如果發動機已經進水(shuǐ)了(le)，而不是混合的(de)水(shuǐ)較多(duō)，但是沒有啓動汽車，發動機沒有造成損壞，我們需要将水(shuǐ)排幹淨，裏面清理(lǐ)完畢，在重新裝起來(lái)并更換機油即可(kě)，但是電路系統就不太安全了(le)。

      （4）最後就是發動機進水(shuǐ)較多(duō)，啓動後無法行駛的(de)狀況，這(zhè)個(gè)時(shí)候發動機的(de)氣缸、連杆、活塞等已經變形，可(kě)以認定發動機已經報廢，我們隻能更換新的(de)發動機，或者直接報廢汽車。

  發動機進水(shuǐ)熄火後二次啓動發動機，導緻的(de)發動機報廢，屬于人(rén)爲擴大(dà)了(le)損失，屬于保險免賠事由。

      我們再回來(lái)說這(zhè)個(gè)命題，就是二次啓動導緻發動機報廢，保險公司拒賠是否合法。從保險合同上說，是沒有問題的(de)。不過保險合同作爲格式合同其效力問題在法院法院審理(lǐ)階段，一直存在争議(yì)，處于時(shí)靈時(shí)不靈的(de)狀态。還(hái)有就是免責條款的(de)告知義務，是否加粗、加黑(hēi)、加大(dà)，以及免責聲明(míng)是否由投保人(rén)本人(rén)簽字。如果是保險代理(lǐ)公司幫助投保的(de)車輛損失險，那麽保險代理(lǐ)人(rén)沒有向投保人(rén)履行保險免責條款的(de)告知義務，保險公司的(de)免責會被法院認爲無效，那麽保險公司就仍然需要賠償。類似的(de)案例很多(duō)，就不具體列舉了(le)。

      以上就是我對(duì)水(shuǐ)淹車問題的(de)一些分(fēn)析，歡迎大(dà)家一起探討(tǎo)和(hé)指正。最後給大(dà)家一些如何購(gòu)買商業險的(de)建議(yì)

先說下(xià)，我不是保險公司代理(lǐ)人(rén)，也(yě)不賣保險，隻是根據接觸的(de)訴訟案件，反推下(xià)購(gòu)買哪種保險更加有意義。

  商業險目前可(kě)以投保的(de)險種：

      1、第三者責任險

      2、機動車損失險

      3、車上人(rén)員(yuán)險（駕駛人(rén)、乘客）

      4、絕對(duì)免賠率特約條款（以前的(de)不計免賠）

      5、法定節假日翻倍險

      6、發動機進水(shuǐ)損壞特約條款

      7、機動車特約條款（道路救援、安全檢測、代駕服務、代檢服務）

      8、精神損害撫慰金責任險

      9、醫保外用(yòng)藥責任險

      1、先說第三者責任險。這(zhè)個(gè)是對(duì)交強險限額外的(de)補充，是一定要買的(de)。商業三者險責任限額目前從10萬到1000萬不等。建議(yì)大(dà)家在一線城(chéng)市的(de)車輛購(gòu)買50萬限額，二三線城(chéng)市購(gòu)買30萬限額。多(duō)了(le)當然更保險，不是攔著(zhe)不讓投。爲什(shén)麽是這(zhè)個(gè)數額呢(ne)，這(zhè)是根據次等責任下(xià)死亡案件的(de)賠償數額計算(suàn)的(de)。例如北(běi)京市，死亡賠償金大(dà)約140萬，喪葬費大(dà)約5萬，那麽次要責任應賠償大(dà)約56萬，其中交強險18萬，商業信息38萬。如果開車比較猛的(de)夥伴，建議(yì)投保100萬限額的(de)商業三者責任險。

      2、車損險。車損險的(de)保額是根據的(de)車輛市場(chǎng)價值由保險公司核算(suàn)的(de)。建議(yì)十萬以下(xià)的(de)車輛可(kě)以不保，超過十萬的(de)車還(hái)是盡量保車損險，而且現在車損險已經全面涵蓋不計免賠、自燃、涉水(shuǐ)、玻璃劃痕、找不到第三者保險，比之前更有價值了(le)。豪車肯定是都保的(de)，不說也(yě)會保。

      3、車上人(rén)員(yuán)險。可(kě)以分(fēn)别投保駕駛人(rén)和(hé)乘客。經常拉客的(de)師傅，建議(yì)都投保。其他(tā)人(rén)可(kě)以不保，最多(duō)就是投保一個(gè)駕駛人(rén)的(de)車上人(rén)員(yuán)險，不用(yòng)投乘客的(de)。

      4、絕對(duì)免賠率特約條款。這(zhè)個(gè)就是之前的(de)不計免賠險。隻是之前的(de)不計免賠險需要單獨投保，現在不計免賠險已經和(hé)主險一起贈送了(le)。但你還(hái)可(kě)以把責任摘出來(lái)，也(yě)就是減少5%—20%的(de)保費，最後賠償責任也(yě)會減少5%—20%。不建議(yì)投保。因爲你投了(le)20%的(de)絕對(duì)免賠，這(zhè)不是把100萬商業三者險縮減到80萬，而是所有賠償數額都會乘80%。感覺并不劃算(suàn)，還(hái)是不要了(le)。

      5、法定節日翻倍險。這(zhè)個(gè)保險之前沒聽(tīng)說過，也(yě)沒見人(rén)保過，也(yě)沒親身遇見過出險案例。感覺如果節假日開車較多(duō)的(de)小夥伴可(kě)以投保，其他(tā)人(rén)還(hái)是略過吧。

      6、發動機進水(shuǐ)損壞特約條款。這(zhè)個(gè)是涉水(shuǐ)險的(de)翻版。和(hé)上面的(de)絕對(duì)免賠率特約條款一樣，就是機動車損失險現在已經附帶發動機涉水(shuǐ)險了(le)。但是，可(kě)以讓投保人(rén)自己摘出去啊。就是你主動不要求投保這(zhè)個(gè)也(yě)是可(kě)以的(de)，可(kě)以減少幾十塊起保費。

      7、機動車特約條款，包括（道路救援、安全檢測、代駕服務、代檢服務）。這(zhè)個(gè)怎麽說呢(ne)，都是老司機，自己感覺吧，我就不多(duō)說了(le)。

      8、精神損害撫慰金責任險。這(zhè)個(gè)是商業三者責任險或車上人(rén)員(yuán)險責任的(de)附加險。商業三者

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