自2020年疫情爆發後，機構（尤其金融機構）的(de)不良資産激增，機構爲盡快(kuài)回款，紛紛将逾期債權轉讓給第三方。而債權轉讓在法律規定層面有較爲嚴格的(de)規定，以及實務中也(yě)有不少“坑”。北京冉民律師事務所汽車金融律師團隊在操作多(duō)個(gè)債權轉讓項目實務經驗中，從債權轉讓生效、債權受讓人(rén)權利和(hé)限制兩個(gè)方面，總結出相關法律風險和(hé)操作建議(yì)，與大(dà)家分(fēn)享。

債權轉讓生效問題

01對(duì)轉讓雙方當事人(rén)生效的(de)條件

         首先，要分(fēn)析拟轉讓債權的(de)性質，以及基礎債權是否存在法定或約定的(de)限制轉讓的(de)情形。

如果你是債權受讓人(rén)，務必要提前了(le)解下(xià)列問題：

   （1）該債權是否屬于法律法規禁止轉讓的(de)債權範圍？

   （2）該債權是否屬于國有資産？是否事先需要經過相關行政部門或原債權人(rén)的(de)上級主管單位的(de)審批？

   （3）該債權對(duì)應的(de)基礎債權合同（如借款合同、融資租賃合同等）是否存在禁止轉讓或限制轉讓的(de)條款？

         其次，如果拟轉讓債權不存在上述情況，或者原債權人(rén)已事先取得(de)必要的(de)前置審批，則《債權轉讓協議(yì)》一經雙方當事人(rén)簽署，就對(duì)雙方發生法律效力。

02對(duì)債務人(rén)生效的(de)條件

         根據《民法典》第五百四十六條第一款規定：“債權人(rén)轉讓債權,未通(tōng)知債務人(rén)的(de),該轉讓對(duì)債務人(rén)不發生效力”，即債權轉讓對(duì)債務人(rén)的(de)生效條件爲有效通(tōng)知債務人(rén)。

何爲“有效通(tōng)知”？這(zhè)涉及履行通(tōng)知義務的(de)主體、通(tōng)知的(de)形式等問題，具體進行如下(xià)詳細分(fēn)析：

 （1）債權轉讓通(tōng)知的(de)主體

        《民法典》未生效前，債權轉讓項目實務操作基本遵循《合同法》。《合同法》第八十條規定：“債權人(rén)轉讓權利的(de)，應當通(tōng)知債務人(rén)。未經通(tōng)知，該轉讓對(duì)債務人(rén)不發生效力。” 從該條款文義解釋來(lái)看，債權讓與通(tōng)知的(de)主體應當是原債權人(rén)。因此，實務中，一般都由原債權人(rén)（即債權出讓人(rén)）履行通(tōng)知義務。如債權受讓人(rén)履行通(tōng)知義務，是否并非“有效通(tōng)知”？通(tōng)過相關案例調研可(kě)見，各地法院對(duì)該問題的(de)認定不一，部分(fēn)法院（尤其是基層法院）因不認可(kě)債權受讓人(rén)通(tōng)知的(de)有效性，而全部駁回債權受讓人(rén)對(duì)債務人(rén)提出的(de)訴訟請求，但也(yě)有少部分(fēn)法院認可(kě)債權受讓人(rén)通(tōng)知的(de)有效性。

         現今《民法典》已生效，《合同法》已作廢。《民法典》第五百四十六條第一款規定：“債權人(rén)轉讓債權,未通(tōng)知債務人(rén)的(de),該轉讓對(duì)債務人(rén)不發生效力。”相比《合同法》，該條款删除“應當通(tōng)知債務人(rén)”，是否代表債權讓與通(tōng)知的(de)主體變更爲債權出讓人(rén)和(hé)債權受讓人(rén)？

         本律師團隊認爲，雖然《民法典》相關條款有所修改，但從文義上，仍未明(míng)确規定債權受讓人(rén)系通(tōng)知主體，鑒于新法實施初期，各地法院一般按以往經驗判案，因此，爲降低操作風險，提出下(xià)列操作建議(yì)：盡量要求原債權人(rén)（債權出讓人(rén)）履行向債務人(rén)通(tōng)知債權轉讓的(de)義務。

（2）債權轉讓通(tōng)知的(de)形式

         通(tōng)知債務人(rén)是債權轉讓對(duì)債務人(rén)發生效力的(de)必要條件，但對(duì)通(tōng)知的(de)形式現有法律并無作明(míng)确要求。根據法理(lǐ)及民法典的(de)立法本意，債權轉讓中的(de)通(tōng)知隻要達到了(le)讓債務人(rén)知曉債權轉讓事宜的(de)效果，就可(kě)認定爲有效，但舉證責任在于新債權人(rén)（債權受讓人(rén)），具體來(lái)說，這(zhè)涉及兩個(gè)證明(míng)問題：

         一要證明(míng)所發送的(de)“通(tōng)知”内容是債權轉讓；

         二要證明(míng)債務人(rén)已收到該“通(tōng)知”。

         而債務人(rén)一般以未收到通(tōng)知作爲對(duì)新債權人(rén)（債權受讓人(rén)）主張權利的(de)抗辯理(lǐ)由，因此，通(tōng)知形式有效性和(hé)債務人(rén)收到通(tōng)知的(de)相關證據就尤爲重要。

         實務中，一般有下(xià)列通(tōng)知形式：債務人(rén)自身行爲認可(kě)、口頭通(tōng)知、手機短信通(tōng)知、挂号信通(tōng)知、特快(kuài)專遞方式通(tōng)知、其他(tā)快(kuài)遞方式通(tōng)知、公證送達通(tōng)知、登報公告通(tōng)知、起訴通(tōng)知等。針對(duì)該等通(tōng)知形式的(de)效力性和(hé)相關證據收集問題，進行如下(xià)分(fēn)析和(hé)提出相應的(de)操作建議(yì)：

        ●債務人(rén)自身行爲認可(kě)

         債務人(rén)自身行爲認可(kě)包括債務人(rén)簽字認可(kě)債權轉讓、面談或電話(huà)中明(míng)确表示認可(kě)/知曉債權轉讓（有相應錄音(yīn)錄像予以證明(míng)）、或其他(tā)積極方式予以認可(kě)。該形式屬于證明(míng)效力較強的(de)“有效通(tōng)知”。

          ●手機短信通(tōng)知

        手機短信通(tōng)知，由于存在短信息被手機軟件攔截無法成功送達、債務人(rén)手機号更換等各種原因，導緻在訴訟中，送達人(rén)難以有效充分(fēn)證明(míng)債務人(rén)本人(rén)已收到短信通(tōng)知。

         ●挂号信

         原則上，挂号信可(kě)視爲“有效通(tōng)知”，但要注意下(xià)列事項：

         A. 在信封外面備注“XXX合同債權轉讓通(tōng)知”或其他(tā)類似内容，如條件允許的(de)話(huà)，最好能對(duì)《債權轉讓通(tōng)知書(shū)》裝入信封内并封裝的(de)過程進行拍(pāi)照(zhào)或拍(pāi)攝；

         B. 保留好挂号信交付郵局的(de)相關收據，并及時(shí)在郵政官網上查詢送達情況并截屏保存；

        C. 如有退信，則要保留好退信（不要拆開信封），如條件允許的(de)話(huà)，最好再針對(duì)退信的(de)債務人(rén)，以其他(tā)形式補充通(tōng)知。

         實務中，挂号信的(de)針對(duì)性不強，送遞人(rén)員(yuán)一般不與債務人(rén)電話(huà)溝通(tōng)，退信時(shí)也(yě)比較亂，經常出現退件到其他(tā)地方甚至不通(tōng)知退件導緻寄件人(rén)無法攬收取回，因此送達效果并不理(lǐ)想，這(zhè)也(yě)将導緻維權舉證時(shí)有一定風險。如通(tōng)知成本不作爲特别考慮因素的(de)話(huà)，不建議(yì)以挂号信通(tōng)知。

          ●特快(kuài)專遞（EMS）、其他(tā)快(kuài)遞方式通(tōng)知

         原則上，快(kuài)遞可(kě)視爲“有效通(tōng)知”，但要注意下(xià)列事項：

          A. 債權通(tōng)知書(shū)在封裝前應當先仔細檢查内容（尤其需注意落款日期）是否已填寫完整，并自留一份複印件/掃描件備用(yòng)，以便後期可(kě)與内件品名、快(kuài)遞記錄相互印證，形成完整的(de)證據鏈條；

          B. 下(xià)單時(shí)在内件品名處或在快(kuài)遞信封外面明(míng)示标注“XXX合同債權轉讓通(tōng)知”或其他(tā)類似内容，如條件允許的(de)話(huà)，最好能對(duì)《債權轉讓通(tōng)知書(shū)》裝入信封内并封裝交郵的(de)過程進行拍(pāi)照(zhào)或拍(pāi)攝；

           C. 保留好快(kuài)遞單據，并及時(shí)在相關快(kuài)遞公司官網上查詢送達情況并截屏保存；

           D. 如有退件，則要保留好退件（不要拆開），如條件允許的(de)話(huà)，最好再針對(duì)退件的(de)債務人(rén)，以其他(tā)形式補充通(tōng)知。

           ●公證送達通(tōng)知

          雖然上述兩個(gè)書(shū)面信件郵寄送達并取得(de)相應回執/憑證是性價比較高(gāo)的(de)送達方式，但是如果遇到債務人(rén)拒絕簽收或惡意躲避且合同中也(yě)無通(tōng)知送達條款約定的(de)，則送達人(rén)較難證明(míng)已經履行了(le)通(tōng)知義務。所以，通(tōng)過公證機關送達通(tōng)知也(yě)是實務中常用(yòng)的(de)方式之一，因爲即便債務人(rén)拒絕/躲避簽收債權轉讓通(tōng)知，公證機關也(yě)可(kě)以采取留置送達并在公證書(shū)上記錄送達情況，那麽人(rén)民法院也(yě)會認可(kě)該送達的(de)效力。

          ●登報公告通(tōng)知

          債權轉讓通(tōng)知隻有登報公告，沒有針對(duì)性對(duì)債務人(rén)單獨通(tōng)知，是否屬于“有效通(tōng)知”？

          最高(gāo)人(rén)民法院于2001年4月(yuè)11日發布的(de)《關于審理(lǐ)涉及金融資産管理(lǐ)公司收購(gòu)、管理(lǐ)、處置國有銀行不良貸款形成的(de)資産的(de)案件适用(yòng)法律若幹問題的(de)規定》第六條規定：“金融資産管理(lǐ)公司受讓國有銀行債權後，原債權銀行在全國或者省級有影(yǐng)響的(de)報紙上發布債權轉讓公告或通(tōng)知的(de)，人(rén)民法院可(kě)以認定債權人(rén)履行了(le)《中華人(rén)民共和(hé)國合同法》第八十條第一款規定的(de)通(tōng)知義務。”雖然該文件已于2021年1月(yuè)1日被廢止，但在該文件有效期間内，相關司法判例顯示：隻有受讓人(rén)系金融資産管理(lǐ)公司，且受讓标的(de)屬于國有銀行債權的(de)，該類型債權轉讓可(kě)以無需單獨向債務人(rén)通(tōng)知，隻需通(tōng)過登報公告即可(kě)發生對(duì)債務人(rén)有效的(de)通(tōng)知效果。因此，如果針對(duì)非國有銀行債權且受讓人(rén)并非金融資産管理(lǐ)公司的(de)普通(tōng)的(de)債權轉讓，隻有登報公告的(de)通(tōng)知則不能發生對(duì)債務人(rén)有效的(de)法律效果，而需采取單獨向債務人(rén)通(tōng)知的(de)方式。

          ●起訴通(tōng)知

         北(běi)京市高(gāo)級人(rén)民法院于2007年5月(yuè)18日發布的(de)《北(běi)京市高(gāo)級人(rén)民法院審理(lǐ)民商事案件若幹問題的(de)解答(dá)之五（試行）》（現行有效）第二十條規定：“債權轉讓沒有通(tōng)知債務人(rén)，受讓債權人(rén)直接起訴債務人(rén)的(de)，法院應如何處理(lǐ)？債權轉讓沒有通(tōng)知債務人(rén)，受讓債權人(rén)直接起訴債務人(rén)的(de)，視爲“通(tōng)知”，法院應該在滿足債務人(rén)舉證期限後直接進行審理(lǐ)，而不應駁回受讓債權人(rén)的(de)起訴。”據此規定，在北(běi)京範圍内，起訴可(kě)視爲“有效通(tōng)知”，但在其他(tā)地區(qū)，由于缺乏相關法律法規的(de)明(míng)确規定，各地法院認定不一，其中部分(fēn)法院認爲，沒有其他(tā)形式的(de)通(tōng)知，而單憑起訴不視爲“有效通(tōng)知”，并以此作爲理(lǐ)由駁回新債權人(rén)對(duì)債務人(rén)的(de)全部訴訟請求。

         綜合上述分(fēn)析，結合各種通(tōng)知方式的(de)優劣性，建議(yì)可(kě)按下(xià)列方式通(tōng)知并收集通(tōng)知證據：

        A. 通(tōng)過快(kuài)遞形式，以原債權人(rén)或原債權人(rén)、新債權人(rén)兩方共同名義向債務人(rén)郵寄債權轉讓通(tōng)知；

       B. 如果債務人(rén)數不多(duō)，快(kuài)遞被簽收後，新債權人(rén)可(kě)以電話(huà)形式與債務人(rén)聯系确認債權轉讓事宜，同時(shí)進行電話(huà)催收，并将通(tōng)話(huà)過程進行錄音(yīn)/錄像。

        （3）關于債權轉讓通(tōng)知産生訴訟時(shí)效中斷的(de)問題

市場(chǎng)上，拟轉讓債權的(de)逾期賬齡一般在6個(gè)月(yuè)-3年之間，債權轉讓後，受讓人(rén)（新債權人(rén)）應先中斷訴訟時(shí)效，以便爲後續維權争取更長(cháng)的(de)法律保護期。

         北(běi)京市高(gāo)級人(rén)民法院于2007年5月(yuè)18日發布的(de)《北(běi)京市高(gāo)級人(rén)民法院審理(lǐ)民商事案件若幹問題的(de)解答(dá)之五（試行）》（現行有效）第二十一條規定：“債權轉讓是否發生訴訟時(shí)效中斷的(de)法律後果？債權轉讓未通(tōng)知債務人(rén)，該債權的(de)訴訟時(shí)效不發生中斷的(de)法律後果。債權轉讓已通(tōng)知債務人(rén)，‘通(tōng)知’内容包括向債務人(rén)主張權利的(de)意思表示，或‘通(tōng)知’上寫明(míng)要求債務人(rén)向債權受讓人(rén)償還(hái)債務内容的(de)，或債權讓與人(rén)、債權受讓人(rén)同時(shí)在‘通(tōng)知’上簽字蓋章(zhāng)，應該認定債權轉讓通(tōng)知債務人(rén)的(de)同時(shí)，債權人(rén)向債務人(rén)主張了(le)權利，訴訟時(shí)效發生中斷的(de)法律後果。”雖然全國範圍内沒有相類似的(de)法律、司法解釋條文，但債權轉讓可(kě)以參照(zhào)上述北(běi)京高(gāo)院文件進行中斷訴訟時(shí)效操作，具體建議(yì)如下(xià)：

         針對(duì)全部債務人(rén)，以原債權人(rén)、新債權人(rén)兩方名義，以前文所述任一通(tōng)知形式，向債務人(rén)發送債權轉讓通(tōng)知，通(tōng)知内容包括債權轉讓情況和(hé)新債務人(rén)向債務人(rén)主張權利的(de)意思表示。

         另外，逾期債權接收後，除了(le)訴訟時(shí)效外，對(duì)其他(tā)時(shí)效（包括保證期間、申請執行期限）的(de)法律維護是新債權人(rén)資産管理(lǐ)的(de)重要基礎性工作，是債權處置的(de)前提條件，務必要高(gāo)度重視，建議(yì)拟定相應的(de)資産管理(lǐ)流程并嚴格執行。

03對(duì)保證人(rén)生效的(de)條件

        《擔保法》（現已作廢）第二十二條規定：“保證期間，債權人(rén)依法将主債權轉讓給第三人(rén)的(de)，保證人(rén)在原保證擔保的(de)範圍内繼續承擔保證責任。保證合同另有約定的(de)，按照(zhào)約定。”《民法典》第六百九十六條第一款規定：“債權人(rén)轉讓全部或者部分(fēn)債權，未通(tōng)知保證人(rén)的(de)，該轉讓對(duì)保證人(rén)不發生效力。”

         此前，在保證擔保領域，《擔保法》未規定債權人(rén)的(de)通(tōng)知義務，但《民法典》改變了(le)前述規則。根據最新條款，債權人(rén)轉讓債權，需通(tōng)知保證人(rén)，否則對(duì)保證人(rén)不發生效力。

         因此，建議(yì)新債權人(rén)務必要核查拟轉讓債權的(de)基礎資産是否存在保證人(rén)情況，并按債務人(rén)通(tōng)知要求通(tōng)知相應的(de)保證人(rén)，确保保證責任在債權轉讓後依然存續有效。

債權受讓人(rén)的(de)權利和(hé)限制

01債權受讓人(rén)租金、違約金及其他(tā)費用(yòng)求償權

        除非有特殊情況，各地法院一般都會認定新債權人(rén)（債權受讓人(rén)）和(hé)原債權人(rén)享有同等權利，按基礎資産對(duì)應的(de)合同約定，支持相應的(de)逾期賬款、合理(lǐ)的(de)違約金、合理(lǐ)律師費和(hé)及其他(tā)費用(yòng)。

02債權受讓人(rén)享有抵押物(wù)的(de)優先受償權

       《民法典》第五百四十七條規定：“債權人(rén)轉讓債權的(de)，受讓人(rén)取得(de)與債權有關的(de)從權利，但是該從權利專屬于債權人(rén)自身的(de)除外。受讓人(rén)取得(de)從權利不因該從權利未辦理(lǐ)轉移登記手續或者未轉移占有而受到影(yǐng)響。”因此，拟轉讓債權有抵押物(wù)的(de)，且已辦理(lǐ)了(le)抵押給原債權人(rén)的(de)登記手續，新債權人(rén)受讓債權後，隻要在《債權轉讓協議(yì)》中約定抵押權一并轉讓的(de)條款，就可(kě)以無需操作抵押權人(rén)的(de)變更登記手續（抵押人(rén)一般不會配合辦理(lǐ)變更手續），即可(kě)取得(de)實質的(de)抵押權，對(duì)抵押物(wù)享有優先受償權。

03關于征信問題

         如原債權人(rén)系金融機構，且已對(duì)接了(le)央行征信系統的(de)話(huà)，當債務人(rén)逾期時(shí)，金融機構一般有權将債務人(rén)逾期信息提報央行征信中心。

         債權轉讓前，無論原債權人(rén)是否将債務人(rén)逾期信息上報央行征信中心，債權轉讓後，按照(zhào)央行征信管理(lǐ)規定，原債權人(rén)應立即停止向征信中心繼續上報逾期信息。而新債權人(rén)是否基于債權受讓具備向征信中心上報逾期信息的(de)資格是關鍵，如具備資格，可(kě)否直接将債務人(rén)逾期信息上報及如何操作，則應提前與當地的(de)征信中心确認，畢竟各地征信中心可(kě)能存在不同的(de)具體執行要求。

         綜上所述，債權轉讓應務必重視操作中的(de)每個(gè)環節的(de)合法性、合規性，确保簽約、通(tōng)知、轉讓、催收、訴訟、回款整個(gè)操作鏈條是一個(gè)閉環，不會因某一環節出現斷裂從而導緻新債權人(rén)權益受損或給原債權人(rén)帶來(lái)不必要的(de)訴累。

         最後，祝各位在不良資産處置的(de)商業藍海中，直挂雲帆濟滄海！

                                                                北京冉民律師事務所

                                                                汽車金融與融資租賃部